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消费贷“变脸”
http://ynjjrb.yunnan.cn  发布时间 2017-10-13 10:24:29 星期五  来源:云南经济日报

  经报记者 焦 文

  “严厉打击‘首付贷’,严查挪用消费贷款资金,防范房地产泡沫风险。”近日,银监会启动针对个人消费贷和经营贷资金违规进入房地产市场等乱象的排查和打击。同时,全国多地建立个人消费贷款业务月度监测机制,要求各商业银行自2017年10月起报送个人消费贷款产品月度监测信息。

  据了解,消费贷是指银行或其他金融机构采取信用、抵押、质押担保或保证方式,以商品型货币形式向个人消费者提供的信用。

  按接受贷款对象的不同,消费信贷又分为买方信贷和卖方信贷;按担保的不同,又可分为抵押贷款、质押贷款、保证贷款和信用贷款等。

  问题集中爆发

  根据银行业公布的报告,金融消费的群体比较大,是银行重要的客户对象,也是银行的重要业务。各家银行非常重视该项业务,而2017年以来的消费贷款增速比较快。

  正因如此,消费贷的快速增长引发持续关注。今年1-8月居民新增短期贷款达1.28万亿元,累计同比多增8231亿元。而去年全年新增消费性短期贷款总额仅8305亿元,今年前8个月新增短期贷款已达到去年全年的1.5倍。

  “短期消费性贷款的爆发式增长可能与地产销售密不可分。地产销售仍在增长,但去年下半年以来银行房贷额度逐渐受限,部分居民购房贷款或借道短期消费贷款完成,导致居民短贷的高增长。”分析师姜超在研报中指出。

  实际上,房地产就是一个需要增量资金流入,持续烧钱的行业。资料显示,2014年的居民的新增中长期贷款只有2.2万亿元,2015年升至3万亿元,2016年激增至5.7万亿元,再加上8000亿元公积金贷款,2016年居民与地产有关的贷款达到6.5万亿元。

  除此之外,金融机构对消费贷越来越重视也起到助推作用。互联网和大数据让用户借贷门槛不断降低,借贷消费成为一件越来越容易的事情。“我儿子在多家互联网借贷平台借了钱,现在都欠了几万块了。”赵艳红的儿子在无力还款后最终求助于父母。

  有专家认为,必须要堵住消费贷,才能控制住流向地产的增量资金,让地产调控真正起到作用,也才能降低未来发生次贷危机的风险。当前,消费贷也是金融监管部门重点监控的内容。

  “消费贷款的资金只能用于个人消费,包括旅游、教育或者购买金额较大的耐用消费品,如果挪作他用,进入房地产领域作为首付款是违规的。”银监会审慎规制局局长肖远企此前表态,消费贷款与其他贷款一样,银行要对贷款的资金用途进行审查,每一笔贷款要对应特定的用途。

  经报记者走访了解到,目前个别银行已暂停个人消费贷业务的批贷。另外,多家银行要求个人消费贷、信用卡现金贷款等存量客户补充资金消费凭证等,以进行再核查。

  频开罚单管控

  针对市场出现的问题,监管部门加大了对部分城市个人消费贷款、个人经营性贷款、信用卡透支、房抵贷等资金的用途检查,防范短期消费贷资金违规流向房地产市场。

  经报记者统计发现,在9月下旬银监会陆续公布的行政处罚中,由于个人贷款资金挪用被处罚的银行不在少数。以浙江为例,浙江银监局对中国邮政储蓄银行杭州市分行作出罚款人民币65万元的行政处罚决定,对外披露的主要违法违规事实(案由)是“个人消费贷款资金挪用于购房”等。

  海南银监局也对海口农村商业银行接连作出行政处罚决定,主要违法违规事实(案由)是“发放个人贷款后未采取有效方式对贷款资金使用进行跟踪检查和监管分析,对借款人违背合同约定的行为应发现而未发现”。

  在此形势下,银行也普遍收紧消费贷业务。经报记者从多家银行了解到,多数银行已将长期消费贷年限调至5年,部分银行由于额度紧张或风控原因,在5年基础上进一步缩短年限甚至暂停消费贷。

  “此前,客户只要提交资料基本上一周内就能拿到贷款。但是现在不仅批贷时间长了,消费利率也有上调。”业内人士透露,目前该行的利率是在基准利率基础上上浮50%,30万元以上的贷款只能走受托支付。

  经报记者从另一家银行了解到,该行此前个人信用贷产品一度可以授信到100万,但在监管部门相继下达严查消费贷款的要求后,总行立即收紧了各地分行的消费贷额度。

  “目前大多数商业银行正在对存量和增量的个人消费贷、信用贷等进行再核查和调整:对已发放、未还清的贷款,要求补交发票、发货单、转账凭证等消费证明材料,并进行贷后回访;对于再核查后发现疑点和问题的存量贷款,银行会立即进行收贷、罚息等。”

  上述业内人士呼吁,在加强严管的同时,也要注意各类互联网借贷平台变化消费贷“身份”违规进入房地产。据了解,部分互联网借贷平台没有规范的贷后管理系统,对于每笔资金流向并不会仔细追踪。

责任编辑: 郭云旗
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