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刘克崮:创新草根金融实现服务下沉
http://ynjjrb.yunnan.cn  发布时间 2015-01-29 17:03:24 星期四  来源:云南经济网

 

    “我喜欢将新金融叫做草根金融,因为他们都有一个特点,数量巨大、都在底层、非常弱小。”中国小微金融研究院院长、国家开发银行原副行长刘克崮这样说。

    在他看来,金融有两个主体在运作。把有钱人现在一时用不出去的钱给实体经济中从事物质生产和流通的各行各业的人和机构,这些人和机构用未来的现金流来归还借的钱,这就是金融的基本原理。

    刘克崮说,要研究新金融,首先要知道中国金融服务的对象是谁。他把中国的生产体分为四类,一类大中企业,二类中小企业,三类个体自营就业主,四类生产性农户。

    “根据相关数据,目前中国的大中企业约有300多万,中小企业约有1200万,个体自营就业主有1亿。”

    而现在银行对这些服务对象的覆盖率分别是,大中企业覆盖100%,中企业覆盖90%,小微企业覆盖20%,60—70%的农民通过民间金融借钱,社会金融没有覆盖。

    为什么传统金融对小经济体服务不了呢?

    刘克崮分析说,这主要和传统金融要房子、土地证等抵押才给贷款的运作模式有关。中国草根经济体融资难、融资贵的症结在于传统金融机构的机构层次、技术产品层次和监管层次3个层次方面体制结构的失稳衡。

    刘克崮说,传统金融体的特点和草根经济体的自然特点不匹配,小经济体都在低层,数量众多,大金融机构都在上层,在县以上。

    “工建交的网点在县以上,邮储银行在农村有网点但基本上是吸储,农信社在农村做的不错,但是他的主力服务对象是专业户、合作社,真正的贫农小农没覆盖到,传统金融机构的设置和人员分布不适合小经济体的特点。”

    “同时,小经济体新陈代谢非常快,迅速的生、迅速的死,变化很多。而监管的跟踪是僵化的,我们的监管在一行三会,派出去的机构垂直系统越长,行政管辖力越衰竭,这就是草根经济体融资难融资贵的根本原因。”

    那么,要如何解决草根经济体融资难融资贵呢?在刘克崮看来,最主要的就是要建立多层次的金融体系。

    他认为,未来我们主要要做5件事,建设众多的草根金融机构、形成多样的草根金融技术、建立中央和地方双层金融监管体系、形成分梯次的政策支持、建立社会化的金融设施服务。

    同时,所有的金融机构,银行类金融机构和非存类的金融机构要将服务对象下沉。

    “大银行信贷以大中企业为主的要降到以小企业为主,中银行要把以中小企业为主降到以小微企业为主。村镇银行现在主要在做小企业信贷,要把服务对象降到个体户、自营业主、富农以致中农。小贷公司目前主要放贷在100—300万,服务的主要对象是小企业,不是微企业,更不是个体户和农民,小贷公司的发展方向是要稳住小企业往微企业下沉。”

    而机构发展的任务是要建新机构,建一批小的新型机构。刘克崮说要迅速发展微企业银行,“村镇银行是做小企业的主力,现在做微企业的银行还没有形成,微企业银行设在区县服务微企业、个体户、自业主”。

    其次是建社区银行,设在街道小区,服务对象是个体、自业居民。同时建立乡村银行,“村镇银行少量在镇多数在县,没有到村上,乡村银行则真正进村子”。

    刘克崮还建议国开行建立批发的供应机制,银行专门为小贷公司、村镇银行贷款。

    “国开行直接做小企业很费劲,不要做小企业,直接做小金融机构,选小贷公司、选村镇银行,把钱给他们,让他们去对小企业、个体户,让批发加零售各自发挥长处。”

责任编辑: 郭云旗
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